Votre compromis est signé, les 45 jours courent, et vous fixez l’écran de votre banque en vous demandant si ce 3,45 % qu’on vous propose est vraiment le mieux que vous puissiez obtenir. J’accompagne des primo-accédants depuis plusieurs années, et cette question revient dans quasiment tous les dossiers : faut-il accepter l’offre de sa banque ou tenter le courtier ? Pretto promet d’analyser 125 banques pour vous décrocher un meilleur taux. Votre conseiller bancaire jure qu’il peut s’aligner. Qui croire ? Ce comparatif va trancher avec des chiffres, des délais réels et un arbre de décision pour votre situation.
L’essentiel sur Pretto vs banque en 30 secondes
- Taux février 2026 : 3,20 % sur 25 ans (meilleur observé : 3,10 % sur 15 ans)
- Pretto analyse 125 banques pour identifier la meilleure offre selon votre profil
- Avantage courtier : négociation experte + gain de temps (30-40 jours vs 2-3 mois en solo)
- Cas où la banque directe suffit : client privilégié ou offre déjà proche du marché
Ce que vous allez découvrir
Taux immobilier 25 ans en 2026 : où en est-on vraiment ?
3,20%
Taux moyen crédit immobilier 25 ans – Février 2026
Franchement, si vous cherchez un crédit sur 25 ans en ce moment, vous tombez sur un marché stabilisé mais pas vraiment généreux. Selon les données de l’Observatoire Crédit Logement, le taux moyen était de 3,14 % au T4 2025, et la tendance février 2026 montre une légère hausse vers 3,20 %. Pour les durées plus courtes, comptez environ 3,10 % sur 15 ans.
Ce que ces chiffres ne vous disent pas, c’est l’écart entre les profils. Dans les dossiers que j’ai suivis, j’observe régulièrement 0,3 à 0,5 point de différence entre un excellent dossier (CDI ancien, 20 % d’apport, revenus stables) et un profil plus fragile. Sur 220 000 € empruntés sur 25 ans, ça représente entre 8 000 et 15 000 € d’intérêts supplémentaires. Ce constat varie selon les banques et les régions.
La vraie question n’est donc pas « quel est le taux du marché ? » mais « quel taux puis-je réellement obtenir avec mon profil ? ». Et c’est là que le choix entre courtier et banque directe prend tout son sens.
Pretto face à votre banque : le comparatif qui tranche
J’ai accompagné Julien l’année dernière. Développeur web en CDI, 32 ans, il cherchait à emprunter 220 000 € sur 25 ans pour un appartement à Lyon. Sa banque lui proposait 3,45 % sans discussion possible. Il manquait de temps avec un compromis signé. Résultat après accompagnement courtier : 3,18 % avec délégation d’assurance, soit une économie estimée à 12 000 € sur la durée totale. Ce cas illustre bien les écarts possibles — mais attention, tous les profils n’obtiennent pas ce différentiel.
Sur le taux : qui obtient vraiment le meilleur ?
Soyons clairs : le taux dépend avant tout de votre profil, pas de l’intermédiaire. Mais l’intermédiaire influence votre capacité à identifier la banque qui valorise le mieux ce profil. Un courtier digital comme Pretto analyse les grilles de 125 établissements simultanément. Votre banque ne connaît que sa propre grille.
L’erreur la plus fréquente que j’observe : se focaliser sur le taux nominal sans regarder le TAEG. Sur des offres affichant le même taux, j’ai constaté des écarts de 0,3 à 0,5 point une fois l’assurance et les frais intégrés. Le TAEG reste le seul indicateur fiable pour comparer.
Sur les délais : compromis signé, le temps presse
En accompagnement, je constate que le processus complet prend généralement 30 à 40 jours entre la simulation initiale et la signature via courtier. C’est souvent plus rapide qu’une démarche solo où le démarchage de plusieurs banques peut s’étendre sur 2-3 mois.
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Simulation en ligne et envoi documents -
Analyse profil et présélection banques compatibles -
Réception premières propositions bancaires -
Négociation et ajustements offres -
Édition offre de prêt définitive
Une fois l’offre reçue, vous disposez d’un délai de réflexion légal de 10 jours incompressible avant de pouvoir signer. Ce délai s’applique quelle que soit la méthode choisie.
Sur les frais : courtage, dossier, la vraie addition
Le tableau ci-dessous synthétise les principaux critères de comparaison. Je l’ai construit à partir des situations que je rencontre régulièrement.
| Critère | Courtier digital | Banque directe | Verdict |
|---|---|---|---|
| Taux obtenu | Accès aux meilleures grilles de 125 banques | Limité à la grille interne | Avantage courtier |
| Délai total | 30-40 jours en moyenne | 2-3 mois si multi-démarche | Avantage courtier |
| Coût service | Frais si crédit aboutit | Frais dossier bancaire uniquement | Variable selon offre |
| Assurance négociée | Délégation systématiquement proposée | Assurance groupe privilégiée | Avantage courtier |
| Flexibilité post-signature | Conseil sur renégociation future | Relation bancaire globale | Dépend de vos priorités |
Vous hésitez encore ? Voici un arbre de décision rapide pour clarifier votre situation.
Courtier ou banque directe : votre situation en 3 questions
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Avez-vous le temps de démarcher 4-5 banques vous-même ?
Non → Courtier recommandé (gain de temps significatif). Oui → Question suivante.
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Êtes-vous client privilégié de votre banque (patrimoine, ancienneté 5+ ans) ?
Oui → Négociez d’abord en direct, gardez le courtier en option de secours. Non → Question suivante.
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Votre profil présente-t-il des particularités (indépendant, revenus variables, apport faible) ?
Oui → Courtier fortement recommandé pour son expertise des dossiers complexes. Non → Les deux options se valent, testez une simulation sans engagement.
Pourquoi Pretto peut négocier ce que vous ne pouvez pas
Négocier seul avec une banque, c’est jouer sans connaître les règles du jeu. Vous ne savez pas quelle marge de manœuvre a votre conseiller, quelles sont les grilles internes, ni si une autre banque valoriserait mieux votre profil. Pretto inverse ce rapport de force grâce à plusieurs leviers techniques.
Le scanner Finspot analyse en temps réel les critères d’acceptation de 125 banques partenaires. Ce n’est pas juste une comparaison de taux affichés : l’outil identifie quelle banque matche le mieux votre situation précise (revenus, apport, type de bien, région). Pour bien comprendre l’impact des taux sur vos remboursements, il est utile de maîtriser la formule de calcul des intérêts de votre prêt.
Autre levier méconnu : le dézonage régional. Les grilles tarifaires varient d’une région à l’autre. Pretto peut proposer de signer un crédit dans une autre région si les taux y sont plus avantageux — une option rarement envisagée quand on négocie seul avec sa banque locale.
Ce qui est réellement négociable au-delà du taux : l’assurance emprunteur (délégation possible selon la loi Lemoine de 2022), les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé et la modularité des mensualités.
Concrètement, l’accompagnement se traduit par un interlocuteur unique qui centralise les démarches, au lieu de multiplier les rendez-vous bancaires. Pour un primo-accédant pressé par un compromis, ce gain de temps est souvent aussi précieux que le gain financier.
Quand la banque directe reste le bon choix
Mon avis : un courtier n’est pas systématiquement la meilleure option. Certains profils ont intérêt à négocier directement avec leur banque. Voici les conditions à réunir.
Votre profil « banque directe » : 5 conditions à cocher
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Client historique de la banque depuis plus de 5 ans
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Patrimoine ou épargne significative déjà domiciliée
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CDI stable avec revenus réguliers documentés
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Temps disponible pour 3-4 rendez-vous de négociation
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Offre actuelle déjà proche des meilleurs taux du marché
Si vous cochez au moins 4 de ces critères, la négociation directe peut suffire. Votre banque a intérêt à vous garder comme client global et dispose d’une marge de manœuvre pour s’aligner.
Attention au piège du taux d’appel : certaines banques affichent un taux attractif pour attirer le client, puis compensent sur l’assurance groupe ou les frais annexes. Comparez toujours le TAEG final, pas le taux nominal seul.
Pour rappel, conformément aux décisions du HCSF, le taux d’effort ne doit pas excéder 35 % de vos revenus, et la durée maximale reste fixée à 25 ans (avec 2 ans de tolérance pour travaux). Ces règles s’appliquent quelle que soit votre méthode d’obtention du crédit.
Vos questions sur le choix courtier ou banque
Questions fréquentes sur Pretto et la négociation bancaire
Pretto est-il vraiment gratuit ou y a-t-il des frais cachés ?
Les frais de courtage ne sont dus que si le crédit aboutit. En cas de non-aboutissement, vous ne payez rien. Les conditions exactes sont précisées avant engagement. Ces frais sont intégrés dans le TAEG que vous comparez avec les autres offres.
Ma banque peut-elle s’aligner si je lui montre une offre courtier ?
Oui, c’est même une stratégie courante. Une offre concurrente donne un levier de négociation. Certaines banques s’alignent partiellement, d’autres refusent. L’issue dépend de votre profil client et de la politique commerciale de l’agence.
Puis-je utiliser un courtier et négocier en parallèle avec ma banque ?
Absolument. C’est même recommandé pour maximiser vos options. Vous n’êtes engagé avec le courtier que si vous signez l’offre qu’il vous a obtenue. Rien ne vous empêche d’accepter finalement une offre négociée directement.
Quel est le délai réel pour obtenir un crédit via courtier ?
Comptez environ 30 à 40 jours entre la simulation initiale et l’édition de l’offre de prêt. Ajoutez ensuite le délai de réflexion légal de 10 jours avant signature. C’est généralement plus rapide qu’une démarche multi-banques en solo.
Le courtier peut-il aussi négocier l’assurance emprunteur ?
Oui, la délégation d’assurance fait partie des leviers de négociation. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment pour en choisir une moins chère à garanties équivalentes. Un bon courtier intègre cette optimisation dans sa stratégie.
Pour estimer concrètement vos mensualités selon différents scénarios de taux, vous pouvez utiliser un simulateur de taux d’intérêt qui vous permettra de visualiser l’impact de chaque dixième de point sur votre budget.
Et maintenant ?
Si vous ne devez retenir qu’une chose : ne signez jamais la première offre sans l’avoir comparée. Que vous passiez par Pretto ou que vous négociiez seul, l’enjeu sur 25 ans justifie quelques heures d’effort supplémentaires.
Votre plan d’action immédiat
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Demandez le TAEG complet de votre offre bancaire actuelle (pas juste le taux nominal)
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Lancez une simulation courtier pour obtenir un point de comparaison en quelques jours
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Comparez les offres sur le TAEG final avant de décider, pas sur les promesses orales
Précisions sur les taux et simulations
- Les taux mentionnés sont des moyennes observées en février 2026 et varient selon le profil emprunteur
- Chaque situation (revenus, apport, emploi) nécessite une simulation personnalisée
- Les conditions bancaires évoluent rapidement et peuvent différer au moment de votre demande
Pour toute décision d’emprunt, consultez un courtier en crédit immobilier enregistré ORIAS ou votre conseiller bancaire.